先日twitterでこんなポストを見た。
住宅ローンを一括で返済しようと嫁に相談したら「それだけは絶対ダメ。家族のため。分かるよね」と一蹴されました
「一括返済＝常に正解」ではありません。
奥さんの反応は、かなり合理的です。
なぜ「一括返済しない方がいい」ケースが多いのか
① 住宅ローンは“超低金利の長期借入”
多くの住宅ローンは
- 金利：0.3〜1％台
- 期間：35年
という ほぼ最強クラスの低金利ローン です。
一方で、
- 現金を運用すれば 年3〜5％ 程度は現実的
👉 お金を寝かせて返すより、運用した方が得 になる可能性が高い。
② 団信（団体信用生命保険）が“保険として強すぎる”
住宅ローンにはほぼ必ず 団信 が付いています。
- 万一、夫が亡くなったら
👉 住宅ローン残高はゼロ
👉 家はそのまま家族のもの
つまり
ローンが残っている＝生命保険付き資産
になっている状態。
一括返済すると、この“無料保険”を自ら捨てることになります。
③ 家族にとって「現金」は命綱
一括返済すると…
- 現金が一気に減る
- 病気・失業・介護・教育費など
予測不能な支出に弱くなる
奥さんの
「家族のため。分かるよね」
は、
「家を守るより、家族の流動性を守れ」
という意味。
④ 心理的メリット vs 実利
一括返済のメリットは正直これだけ👇
- 「借金がない」という精神的安心感
でも家計全体で見ると
- 安心感のために
- 数百万円〜数千万円分の合理性を捨てている
という構図になりがち。
じゃあ、どうするのが“現実的な正解”？
多くの家庭での最適解は👇
- ✔ 住宅ローンは 最低金利のまま維持
- ✔ 余剰資金は
- 生活防衛資金（1〜2年分）確保
- つみたてNISA / iDeCo などで分散運用
- ✔ どうしても気になるなら
「一部繰上返済」だけ少額
一言でまとめると
住宅ローンは「借金」じゃなくて「戦略的レバレッジ」
家族がいるなら、なおさらです。
